Huh! Miten paljon luvattu jo otsikossa... On siis neljännen talousteemaisen jutun aika! Olette pitäneet tosi paljon näistä jutuista ja olen saanut niistä poikkeuksetta vain positiivista palautetta. Ihan mahtavaa! Talousteeman jutut eivät ole siis missään nimessä mitään oppikirjamaisia fraaseja, vaan omia kokemuksiani ja tapojani tehdä asioita. Koska raha, talous ja yrittäjyyden riskit ovat edelleen maassamme erittäin hankalasti käsiteltävä aihe, olen päättänyt kantaa oman korteni kekoon puhumalla niistä avoimesti.
Yrittäjyys mahdollistaa mielettömän määrän ihania asioita. Upeita projekteja, joustavuutta, mielenkiintoisia ihmisiä ja erittäin paljon mukavia kohtaamisia. Samaan aikaan on kuitenkin myös se toinen puoli, josta tulee olla valmis luopumaan yrittäjyyden kynnyksellä. Varmuus ja säännöllisyys (ehkei aina, mutta aika usein kyllä). Tänään keskitymme aiheeseen: taloudellinen epävarmuus ja siihen varautuminen. Toimin itse yksityisyrittäjänä, joten tähän saakka olen ollut taloudellisesti vastuussa vain itsestäni (ja perheestäni). Asialle saadaan jälleen lisää näkökulmia, jos yrityksesi taloudellisella tilanteella ja meneillään olevilla projekteilla on vaikutusta myös jonkun toisen perheen jääkaapin sisältöön. Olen ostanut ulkopuolisia palveluita toisinaan muilta yrittäjiltä, mutta se on ihan eri asia kuin olla vastuussa työntekijöistä... Tästä syystä keskityn nyt vain niihin kokemuksiin ja asioihin, jotka olen ottanut huomioon yrittäjänä, jolla ei ole ulkopuolista työvoimaa palkkalistoilla.
Palkkatyön yksi etu on tietysti melko säännölliset ja varmat tulot. On palkkapäivä, jolloin lähtökohtaisesti palkan pitäisi kilahtaa tilille ja siitä on vähennetty puolestasi verot ja kaikki palkan sivukulut. Saat palkkalaskelman tiedoksi jo hieman etukäteen ja tiedät toki jo valmiiksi kuinka paljon suurinpiirtein sitä rahaa olisi tässä kuussa (tai tulevassa) käytettävänä. Yrittäjänä tuota varmuutta on toisinaan ollut ikävä, muttei liikaa. Olen ollut onnekas, että tähän sakka on mennyt ihan kivasti. Ei säännöllisen tasaisesti, mutta lopulta tulot on tasaantuneet pidemmän aikajakson vertailussa.
Jos kaikki menee kuin Strömsössä...
Yrittäjänä laskutat asiakkaalta tehdyn työn ja mahdollisen arvonlisäveron sen päälle. Koko raha kilahtaa tilille ja hurraa huudot raikuvat! Tämän jälkeen tulee osata laittaa sivuun
"sinulle kuulumattomat" rahat jotka verottaja tai muu taho laskuttaa sinulta tässä tai ehkä seuraavassa kuussa (yrittäjyyden kuluista kerroin aiemmin
täällä). Lisäksi jos ajattelit pitää vuoden aikana lomaa, pitää se "lomarahakin" tuosta jemmata etukäteen sivuun. Silloin kun et oikein voi laskuttaa ketään jos et kenellekään myös mitään aio tehdä.
Kaikki menee ihan kivasti niin kauan kun kaikki etukäteen sovitut työt toteutuvat ja vieläpä alkuperäisessä aikataulussa... Jos asiakkaasi on ostanut sinulta koko talon sisustussuunnittelun ja varaat sille kalenterista aikaa reilusti yhteen kuukauteen, on aika pyllystä jos projekti siirtyykin puolella vuodella tai peruuntuu kokonaan. Jää työ tekemättä, lasku lähettämättä ja nopealla aikataululla varattuja aikoja ei välttämättä pystykään tehokkaasti täyttämään. Nämä ei kuitenkaan aina ole edes asiakkaasta kiinni (talofirma menee konkurssiin, asunnossa selviää alkumetreillä niin suuria ongelmia, ettei remonttiin ryhdytä, asiakkaan elämässä tapahtuu suurempia ja oikeasti tärkeämpiä muutoksia tvs...).
Entä jos asiakas ei maksa laskuja ajoissa?
Toinen merkittävä riski on se, maksaako asiakkaasi lähettämäsi laskut ajoissa. 16 kuukauden täysaikaisen yrittäjyyden aikana olen ollut viisi kertaa siinä tilanteessa, että laskua ei olla maksettu ajoissa ja olen joutunut pohtimaan mitenköhän tässä käy. Lopulta kaikki ovat maksaneet... Pisin "perintäaika" kesti kolme kuukautta. Se on aika pitkä aika olla ilman niitä rahoja, joita olit laskenut käyttäväsi jo paljon aiemmin.
Ensimmäisen maksun venymisen yhteydessä päätin, että jatkossa en aloita yhtäkään työtä ilman että olen laskuttanut siitä edes jonkin osan. Jaan laskut yleensä kahtia (pienimmissä laskutan koko summan kerralla) ja loppuosan laskutus tapahtuu kun työ on tehty. Joitakin poikkeuksia toki on, mutta noin niinkuin yleisesti toimin näin. Moni ei ehkä tule ajatelleeksi, että yrittäjä maksaa verot ja muut maksut siitä huolimatta maksaako sitä omaa laskuaan ajoissa tai ehkä lainkaan. Kulut siis juoksee ja tilin saldo vain vähenee. Jos jemmassa ei ole tarvittavaa määrää euroja, jää laskut maksamatta, mutta myös myös perheen ruokaostokset ostamatta ja auto tankkaamatta. Tästä syntyy stressiä ja stressi vähentää työkykyä/-tehoa merkittävästi. Tästä syystä: älä laske kaikkea yhden laskun varaan!
Entä jos sairastun?
Riskinä näen myös sen, olenko jatkuvasti sataprosenttisesti työkuntoinen. Entä jos sairastun viikoksi ja työt jää tekemättä (kop kop, vielä ei ole pidempiä jaksoja ollut). Hurja juttu olisi myös pidempiaikainen vakava sairaus tai vaikkapa jokin suurempi leikkaus. Ei ole ketään, joka tuuraisi, etkä siis voi myöskään laskuttaa. Jos aikataulut on jo lähtökohtaisesti todella tiukat, ei tällaisille yllättäville asioille ole juuri lainkaan sijaa, sillä siinä menee sitten koko tulevan kuukauden deadlinet plörinäksi. Näitä varten maksan toki vakuutuksia, mutta tilanne ei kuitenkaan ole ihan sama ja karenssit vielä päälle. Taloudellisia riskejä on toki myös monia muitakin. Suurimpana tietysti se, onko töitä ylipäänsä tässä kuussa, seuraavassa tai vaikka puolen vuoden päästä. Jo viikon vatsatauti olisi sellainen, joka näkyisi isona miinuksena tilillä. Ja tuohon ei juuri vakuutukset auta, vaan työt on siirrettävä ja laskujen lähettäminen tietysti samalla kertaa.
Paljonko nostan laskutetuista töistä yksityiskäyttöön ja paljonko jää säästöön?
Jotta
ensimmäisestä vuodesta (joka on ehkä se kaikista epävarmin kun tietoa työllisyystilanteesta tai asiakkaista ei vielä ole) voisi selvitä mahdollisimman vähillä hikikarpaloilla, olisi hyvä osata laittaa rahaa sivuun jo heti ensimmäisestä laskutetusta saatavasta alkaen.
Kuinka paljon, on jokaisen oma asia, mutta itse olen pyrkinyt siihen, että nostan laskutetuista summista n.30-40% henkilökohtaiselle tilille käyttööni. Lopuista maksan yrityksen kuluja ja veroja + jätän hiukan sivuun tulevia maksuja ja mahdollisia tyhjempiä kuukausia ja tulevia lomia varten. Viime vuonna nostin keskimäärin omaan käyttööni n. 2000-3000 euroa kuussa. Omasta käytöstä maksan sitten muut kuin yrityksen laskut ja esimerkiksi asuntolainan + kaikki juoksevat menot.
Olen kyllä välillä nostanut enemmänkin "palkkaa" eli toiminimiyrittäjänä yksityisottoja. Tästä kuitenkin olen laittanut rahaa sivuun erilaisiin säästökohteisiin (mm. eläkesäästöt, rahastot, lapsen säästöt, tilisäästöt).
Omana periaatteenani yritykseen liittyvissä raha-asioissa on, että rahaa pitäisi olla ylimääräisenä jatkuvasti ja samantien käytettävissä noin kahden kuukauden menojen verran. Alkuun pidin enemmän, sillä epävarmuus tulevista töistä oli suurempi. Säästöt mahdollistavat sen, että jos joku tosiaan ei maksa sitä laskuaan ajoissa tai joku projekti menee sivu suun, en ole samantien niinsanotusti pississä. Lisäksi äkillisiä kodin menoja varten jemmaamme molemmat puskuria pikkuhiljaa yhteiselle tilille. Meidän perheen raha-asioista ja niiden jakamisesta kerroin jonkin verran aiemmin
täällä.
Kahden kuukauden menot saattaa kuulostaa joistakin hurjalta, mutta hurjempaa on se, jos sitä puskuria ei ole lainkaan ja alvit + ennakot + vakuutukset yms. tupsahtaa eteesi maksettavaksi, eikä ole mistä maksaa.... Tai että seuraavan kuukauden iso projekti peruuntuu, eikä tiedossa ole kuin jokin pieni projekti seuraavaan kuuhun.
Vaikka avasinkin nyt ehkäpä sitä yrittäjyyden epäseksikkäämpää puolta, oli minusta ihan paikallaan kertoa myös tästä. Olen mielestäni yrittäjänä antanut todella positiivisen ja innostuneen kuvan koko hommasta ja se ei missään nimessä ole tarua! Vaikka yrittäjyyteen liittyy riskejä, en näe tällä hetkellä mitään mahtavampaa kuin sen, että saan tehdä tätä jokaisena päivänä. Myös työsuhteessa olevana on olemassa riskejä, kuten nyt vaikka YT-neuvottelut tai palkanmaksun viivästyminen. Joskus olen jopa ajatellut yrittäjänä riskieni olevan pienemmät siinä suhteessa, että "työnantajia" on minulla useampia. Jos joku yritys ei pystykään jatkamaan yhteistyötä, maksamaan laskua tvs, niin en ole sen yhden kortin varassa. Silti olisi aika tekopyhää puhua vain onnistumisista ja niistä kivoista jutuista, joita yrittämiseen liittyy. Siksi halusin kirjoittaa myös riskeistä.
Jos riskit realistisesti tiedostaa ja niihin varautuu itselle sopivimmalla tavalla, olet puolittanut mahdollisuutesi epäonnistua siitä ensimmäisestä kuopasta! Yrittäjyydestä haaveilevia kannustan siis istumaan alas joksikin aikaa ja listaamaan myös nämä asiat itsellesi selvästi, jotta ne eivät tule yllätyksenä. Parasta on, jos riskit eivät koskaan konkretisoidu, mutta kuten me kaikki tiedämme, elämässä ei kaikki mene aina suunnitelmien mukaan. Kuopista pääsee nopeammin ylös jos tietää miten kiivetä ja osaa ennakoida edes hiukan miten sinne on mahdollista pudota.
Tsemppiä tähän päivään ja viikkoosi <3
Jutta
Aiemmat talousteeman jutut löydät kootusti
täältä.
